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【學習】個人和企業信息?征信采集哪些能采集?哪些不能采集
信息來源: 競信圈    發布時間:2019-5-20 9:43:59    瀏覽次數:

社會信用體系建設涉及方方面面,征信、信用、誠信將融入到我們的生活圈、工作圈、學習圈。朋友圈,部分城市推行的個人信用分,包括職業信用、社會公益這些內容。

一份征信報告,是否可以透視我的全部嗎?不是自然人所有信息都會被采集?不是

 

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一、所有個人信息數據都能被采集嗎?

 

要想了解征信數據采集規則,2013121日,國務院總理溫家寶簽署國務院令《征信業管理條例》,自2013315日起施行,有幾類信息是禁止被采集的。

 

1、宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息

征信報告的根本在于信用,而這些信息屬于個人的隱私信息,跟信用無關,采集這些信息,有可能讓信息提供者的利益受到損害,形成某種社會不公正。

比如基因信息,每個人的基因組中或多或少含有脆弱的或不正常的基因,這些有可能給人帶來不良后果,被檢測出存在基因缺陷的人,有可能受到來自各方面的歧視:保險公司不愿意為他們在醫療、意外傷害、人壽等方面作保,用人單位也不愿意接收他們,以避免因為基因缺陷而產生的成本和費用,這種基因歧視將會徹底打亂個人的生活,而這種后果原是不采集相關數據可以避免的。

所以讓你提供這些信息的機構,要么不專業, 要么不合規,拒絕他!

 

問:什么是征信業?為什么要制定《征信業管理條例》?

答:征信業是市場經濟中提供信用信息服務的行業。征信機構作為提供信用信息服務的企業,按一定規則合法采集企業、個人的信用信息,加工整理形成企業、個人的信用報告等征信產品,有償提供給經濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者,為其了解交易對方的信用狀況提供便利。征信服務既可為防范信用風險,保障交易安全創造條件,又可使具有良好信用記錄的企業和個人得以較低的交易成本獲得較多的交易機會,而缺乏良好信用記錄的企業或個人則相反,從而促進形成“誠信受益,失信懲戒”的社會環境。征信業在促進信用經濟發展和社會信用體系建設中發揮著重要的基礎性作用。

我國征信業從無到有,逐步發展,作用日益顯現,征信市場初具規模。但與信用經濟發展和加快社會信用體系建設的要求還不相適應;

征信經營活動缺乏統一遵循的制度規范和監管依據,難以獲取市場主體信用信息的現象與不當采集和濫用公民、法人信息,侵犯其合法權益的現象并存,影響征信業的健康發展。

黨中央、國務院高度重視征信業發展,對征信法制建設提出了明確要求。為規范征信活動,保護當事人合法權益,引導、促進征信業健康發展,推進社會信用體系建設,有必要出臺《征信業管理條例》。

《條例》的出臺,解決了征信業發展中無法可依的問題。有利于加強對征信市場的管理,規范征信機構、信息提供者和信息使用者的行為,保護信息主體權益;有利于發揮市場機制的作用,推進社會信用體系建設。

 

2、收入、存款、有價證券、商業保險、不動產的信息和納稅數額信息

這部分信息是個人的資產情況,跟信用沒有直接的關系。但是這部分信息并不是絕對禁止提供的,征信機構如果明確告知信息提供者,不提供信息可能產生不利后果,且信息提供者書面同意提供的,那么這部分的信息還是可以采集的,畢竟個人的資產情況可以作為信用相關活動的參考數據,比如申請貸款,光看你有沒有逾期,銀行是不敢貸款給你的,還得看你有沒有履約能力,而履約能力就得看你有多少資產,收入是多少。

 

二、誰都可以來采集你的數據嗎?

 

征信數據采集是一件很嚴肅的事,因為這些數據都是關系到個人的切身利益和個人隱私,如果任由誰都可以來采集,那就亂套了!

 

要想開展征信業務,采集征信數據,得有通行證,也就是坊間說的牌照。牌照由國務院征信業監督管理部門(也就是央媽)頒發,沒有得到牌照的單位和個人,都不能開展個人征信業務,違規開展的要接住來自央媽的懲罰三件套:取締、沒收、罰款,如果有涉及到犯罪的,還要承擔刑事責任。

 

目前我們有且只有一張個人征信牌照出爐,央媽把它發給了百行征信有限公司,坊間稱為信聯,這張牌照有效期3年,有效期到2021131日。信聯的股東是互金協會和八家在征信領域具備很大實力的公司,涉及阿里系、騰訊系、平安系。

 

所以正規的征信報告有兩種,一種是人行版的征信報告,一種是百行版的征信報告,兩者各司其職。人行征信所采集的,主要是銀行、政府機構等比較官方的征信信息,而百行征信所采集的主要是小貸、持牌消費金融、汽車金融以及網貸等行業的征信信息。

那么他們從哪里采集個人的征信數據呢?

一個是提供信貸業務的機構,提供個人的信貸信息;另外是其他機構,主要提供非金融負債信息和公共信息,比如法院、公積金中心等;而個人的基本信息是個人在辦理業務時提供給相關機構的。

 

問:《條例》對企業信用信息的采集和使用是如何規定的?

答:《條例》鼓勵企業信用信息公開透明,為企業征信業務的發展提供較為寬松的制度環境。征信機構可以通過信息主體、企業交易對方、行業協會提供信息,政府有關部門依法已公開的信息,人民法院依法公布的判決、裁定等多個渠道采集企業信用信息,采集和對外提供時都不需要取得企業的同意;

企業的董事、監事、高級管理人員與其履行職務相關的信息,視為企業信息,采集和使用時也不需要取得信息主體的同意。

征信機構不得采集法律、行政法規禁止采集的企業信息,不得侵犯企業的商業秘密。

 

問:《條例》對個人不良信用信息的保存期限設定為5年是怎么考慮的?

答:規定不良信用信息保存期限的目的,在于促使個人改正并保持良好的信用記錄。期限過長,信息主體信用重建的成本過高;期限太短,對信息主體的約束力不夠。

 

國際上一般都對個人的不良信息設定了保存時限,但期限并不相同。如英國規定保留6年;韓國規定保留5年;美國規定,個人破產信息保留10年,其他負面信息保留7年,15萬美元以上的負面信息不受保存期限限制。我國香港地區的規定是,個人破產信息保留8年,敗訴信息保留7年。

 

在《條例》草案公開征求意見時,有不少公眾意見和專家提出,應當對不良信息設定一定的保存期限,且期限不宜太長。在充分聽取各方面意見的基礎上,根據我國的實際情況并借鑒國際慣例,《條例》將不良信息的保存時限設定為5年,超過5年的應當刪除。

 

問: 哪些行為會產生不良信息?

從征信范圍來看,產生不良信息記錄的來源是多樣的,對于普通的個人而言,在日常生活中需要注意的主要有以下幾個方面:

1、信用卡透支消費。信用卡消費方便快捷,但是如果持卡人在透支消費后沒有按照規定及時還款,則會在信用記錄上留下“污點”。因此,要記清楚消費及還款情況,點點滴滴“攢信用”。

2、還房貸。可能有人記得每個月按時還房貸,卻粗心地忽略了貸款利率上升而帶來的無形之中“月供”的增加,仍然按照以前的金額還款,則能會形成欠息逾期,形成不良記錄。還房貸不僅要及時,還要“與時俱進”,“月供”是會變的哦!

3、信用卡年費。現在已經是一人多卡的時代,一個人同時擁有若干張信用卡是普遍現象,但是眾多的信用卡可能會有一張會被遺忘在某個角落,忘了交年費,這樣也可能會使自己的信用記錄抹黑。要及時注銷不用的信用卡,避免不必要的麻煩。

南方日報:《條例》出臺,對推進社會信用體系建設有什么意義?

王景武:《條例》的出臺,對征信業的健康發展和推進社會信用體系建設具有重要的意義:

一是解決了征信業管理無法可依的問題,明確了征信業監督管理部門的職責及其管理對象、措施和手段,確立了征信業務及其相關活動所遵循的規章制度,規范了征信市場秩序。

二是有利于發揮市場機制的作用,促進形成各類征信機構互為補充、依法經營、公平競爭的征信市場格局,滿足社會多層次、全方位、專業化的征信服務需求。三是有利于形成信用激勵約束機制,約束社會經濟主體的信用行為,促進在全社會形成守信光榮、失信可恥的氛圍,為推進社會信用體系建設奠定法制基礎。


 
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